つみたてNISAを始めて2年たったが…。あなたもこのような不安に押しつぶされそうになっていませんか?
- つみたてNISAだけで本当に将来は安心できるの?
- 他の投資にも挑戦したいけど、リスクが怖くて一歩が踏み出せない…
- iDeCoを始めるべきなのか、それが正しい選択なのか自信がない…

あなたのその不安、非常によくわかります。でも一人で抱え込む必要なんてありません。
具体的な金融商品の選びかたから、リスク管理の方法、税制メリットまで、初心者でも実践できる具体的なステップをお伝えしますね。
- 新NISA制度を使いこなして、賢く税金を節約する方法
- iDeCoの税制優遇をフル活用し、老後資金をムリなく積み立てる方法
- 低リスクで安心感のある国債や社債投資を活用する選択肢
2024年から新NISA制度が始まり、投資環境は大きく変わりました。この変化にしっかり対応できれば、将来の不安を「確かな資産形成」に変えられるチャンスです。



本記事を読み、これからの未来を安心と希望に満ちたものへ変えていきましょう!
記事内容は情報提供であり、投資勧誘を目的とするものではありません。
本記事に掲載されている情報には万全を期しておりますが、正確性、完全性、有用性を保証するものではありません。
情報利用の結果として何らかの損害が発生した場合でも、著者は理由のいかんを問わず投資の結果に責任を負いません。
投資対象および商品の選択など、投資にかかる最終決定はご自身でご判断ください。投資は元本保証および利回り保証のいずれもなく、元本割れが生じるリスクがあります。
この記事を書いた人(▼で開く)
はじめまして。ラジ男です。→詳しいプロフィールはこちらより


- 2023年10月 早期退職し、フリーランスへ転身
- 株式投資運用歴:25年以上、個別株式投資を経てインデックス投資に切り替え
- 夫婦で「つみたてNISA」に2,000万円以上投資継続中
- お宝個人年金+高配当株式+フリーランス収益で投資リスクを分散
- 2024年7月 Kindle本出版でベストセラー獲得:FIRE 58歳 早期退職した会社員が月6桁稼ぐまで挑戦した話


つみたてNISAの次にやる投資の選択肢


つみたてNISAを使い切った後に他の投資手段を活用すると、さらなる資産形成が目指せます。
「何を選べばいいのかわからない」「リスクが怖い」そんな不安も当然です。
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でも、大丈夫。選択肢は多く、あなたの目的やリスク許容度に応じた最適な道が必ずありますよ。
iDeCo(個人型確定拠出年金)のメリット
iDeCoは老後資金を準備する最強の味方です。税制優遇の恩恵を受けながら、自分自身の未来を自分で作れます。
掛金が全額所得控除の対象となるため、課税所得が減少し、所得税や住民税の負担を軽減できます。
- 掛金拠出時:掛金全額が所得控除の対象となり、所得税・住民税が軽減される
- 運用時:運用益が非課税となる
- 受取時:退職所得控除や公的年金等控除が適用され、税負担が軽減される



たとえば、年収:500万円 年齢:30歳 掛金 10,000円でiDeCoに加入した場合、税制優遇だけで30年間で72万円も軽減されますよ。
年 | 所得控除 | iDeCo加入時の軽減額 | iDeCo未加入時の軽減額 |
---|---|---|---|
1年間の軽減額 | 所得税 | 12,000円 | 0円 |
住民税 | 12,000円 | 0円 | |
税制優遇総額 | 24,000円 | 0円 | |
30年間の軽減額 | 所得税 | 360,000円 | 0円 |
住民税 | 360,000円 | 0円 | |
iDeCo税制優遇総額 | 720,000円 | 0円 |
積立総額は420万円となりますが、そのうち72万円(17%)も税額軽減されます。
iDeCoは自分で決めた掛金額を積み立てながら、その掛金を自分で運用していくことで将来に向けた資産形成を進めていける年金制度です。
全額所得控除 大きな控除 非課税で再投資
またiDeCoは元本確保型商品と投資信託から運用商品を選択できます。リスク許容度や年齢に応じて、資産配分できる点が魅力です。



若いうちは株式比率を高めに、年齢が上がるにつれて債券比率を高めるなど、ライフステージに合わせた調整が効果的ですよ。
ETF(上場投資信託)の特徴
ETF(上場投資信託)は「手軽」「低コスト」「多様性」で運用できる上、流動性が高い投資商品です。
株式や債券、不動産など多様な資産に連動するETFがあり、投資家のニーズに応じた選択が可能です。
- 上場されており、株式と同様にリアルタイムで売買が可能
- 特定の市場や資産全体のパフォーマンスが得られる(指数連動型運用)
- 株価指数に連動するETFは、自然と分散投資が実現される
わずか数万円程度から購入できるため、投資初心者や少額から始めたい投資家にも適していますよ。
ETFは初心者から上級者まで幅広く利用されている、手軽で効果的な資産運用の方法です。



流動性が高いので、売却したいときはリアルタイムで取引ができる安心感も魅力ですね。


低リスクな債券投資(社債や国債)
債券投資はリスクを抑えつつ、安定的に資産を増やす方法として適しています。
とくに国債は安全性が高く、債務不履行リスクが極めて低いため、堅実な資産形成の味方です。
- 国債は国が発行するため、もっとも安全な債券
- 社債は国債よりも高い利率が設定されている
- 債券ファンドなら、個別債券がリスク分散できる
具体例として、10年満期の国債は予測可能な利息を受け取りながら、満期まで保有すれば額面金額が返還されます。
一方、社債を選ぶ場合は、企業の信用力を確認し、安全性の高い発行体を選ぶのが重要です。



ただし債券を長期保有する場合、インフレにより実質的な価値が目減りする可能性もあります。
実物資産への投資
実物資産とは形があり、それ自体に価値がある資産を指します。
とくに金(ゴールド)は「有事の金」と呼ばれ、経済危機の中でも価値が保たれやすい特徴がありますよ。
- 銀、プラチナなどの貴金属も実物資産として人気がある
- アンティークコインなどコレクション系資産も実物資産の一つ
物価上昇に伴い資産価値も上がる傾向がある一方で、すぐに現金化できないデメリットがあります。
また、保管や維持にコストがかかり、盗難リスクもありますね。



実物資産投資は、金融資産とのバランスを考慮しながら、自身の投資目的やリスク許容度に合わせて検討するのが重要です。
つみたて投資枠を使い切った後の選択肢


新NISAのつみたて投資枠を使い切った後も、資産形成を強化する方法は多岐にわたります。
すでに素晴らしい第一歩を踏み出しましたね!でも、さらに特定口座の活用、配偶者の非課税枠を使う方法があります。
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それぞれの選択肢を活用し、資産形成をさらに進めていきましょう。
新NISA成長枠投資を活用する
成長投資枠は、2024年から始まった新NISA制度における投資枠の1つです。
上場株式、ETF、REIT、投資信託など幅広い商品に投資可能で、一括投資と積立投資の両方が可能です。
- 年間240万円の非課税枠が追加され、年間360万円まで非課税で投資できる
- 成長投資枠では、つみたて投資枠の対象外の商品にも投資
- 成長投資枠で購入した商品を売却した場合、売却分の非課税投資枠が翌年以降に復活
項目 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 |
---|---|---|
年間投資枠 | 120万円 | 240万円 |
非課税保有期間 | 無期限 | 無期限 |
非課税保有限度額(総枠) | 1,800万円 ※うち成長投資枠は1,200万円 (売却すれば枠の再利用が可能) | |
投資対象商品 | 金融庁の基準を満たした投資信託に限定 | 上場株式・投資信託等 ①課税・配当額の合計期間20年未満 ②毎月分配型の投資信託およびデリバティブ取引を用いた一部の投資信託等を除外 |
対象年齢 | 18歳以上 | 18歳以上 |
まとまった資金がある場合、成長投資枠を使って一括投資できます。たとえば、5年間で成長投資枠の240万円を毎年投資すれば、1,200万円の非課税枠を最大限に活用できます。



新NISAの成長投資枠は投資の自由度が高く、かつ非課税制度を利用しながら資産形成可能な制度です。
特定口座での株式投資
新NISAは生涯投資枠制限(1,800万円)がありますが、特定口座には制限がありません。
そのため、大口の投資や長期的な資産形成を考えている投資家にとって、特定口座が適している場合もあります。
- 券会社が売却損益や取得価額の計算を自動管理
- 「源泉徴収あり」を選べば、確定申告の手間なし
- 確定申告を行えば、損失の繰越控除(3年間)で翌年以降の税負担を軽減。
新NISAはたしかに魅力的な制度ですが、特定口座にも依然として重要な役割があります。



とくに投資額が大きい場合や複雑な投資戦略を採用する場合は、特定口座の利用が有利となる場面もありますよ。
配偶者の新NISA口座開設
配偶者も新NISA口座開設は可能で、夫婦それぞれが口座を持てば、世帯全体の非課税投資枠を拡大できるメリットがあります。
結婚している場合は、配偶者に新NISA口座を開設してもらい、非課税投資枠を拡大する
- 18歳以上の日本居住者であれば開設可能で、専業主婦でも可
- 1人1口座のみ開設でき、夫婦で同一口座の共有はできない
- 夫婦で資産を分散すれば、将来的な相続税対策にも有効
口座開設時は夫婦で話し合い、それぞれの状況に合わせた運用方針を決めるのが重要です。



配偶者への資金移動は贈与とみなされるため、年間110万円(基礎控除の範囲内)までに抑えましょう!
資産形成を強化する投資の考え方


つみたてNISAの次のステップとして、資産形成をさらに強化するには、リスク分散や資産配分の見直しが重要です。
異なる資産クラスを組み合わせた多角的なアプローチが、資産形成をさらに加速させる「強化のステップ」です。
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資産形成のカギは、適切なリスク分散と継続的な見直しです。
リスク分散の重要性
つみたてNISAの次にやる投資は、リスク分散が資産を守りつつ増やすカギとなります。
複数の資産クラスに投資すると、一つの投資対象が大きく下落しても、他の投資対象でカバーできます。
- 複数の資産クラスに分散:株式、債券、ETF(上場投資信託)など
- 異なる地域や通貨に投資:日本国内だけでなく、世界全体に目を向ける
- 商品(コモディティ)への投資:金や原油などの実物資産を活用



たとえば、株式と債券は異なる値動きをするため、両方に投資するとお互いのマイナスをカバーできますよね。
金融庁:資産形成の基本
とくに教育資金や老後資金などは失敗の許容度が低いため、リスクを抑えた安定的な資産形成が求められます。



「すべてを一つのかごに入れるな!」という格言通り、多角的な投資は資産を守り、増やすための知恵です。
資産配分の見直し
資産配分は一度決めたら終わりではなく、定期的に見直すのが重要です。
市場の変化やライフステージの進行に合わせて、リスクとリターンのバランスを調整しましょう。
- 時間の経過とともに当初設定した比率から乖離する
- 投資目標やリスク許容度の変化に合わせて調整する
- リスクに合わせ、資産配分そのものを見直す
たとえば、20代では株式を中心にし、50代以降は債券やリスクの低い資産を増やすのが一般的です。
産配分の見直しは、効果的な資産運用を行う上で欠かせない作業です。



ただし、頻繁な売買は取引コストを増加させるため、適切なタイミングと方法でリバランスする必要があります。
ロボアドバイザーによる柔軟な投資
ロボアドバイザーはAIを活用して投資をサポートするサービスで、資産運用を完全自動化できます。
とくにリスク許容度に応じた資産配分運用で、かつ手間を減らして時間が節約できますよ。
- 新NISAにも対応し、非課税のメリットも最大限活用できる
- 自動積立機能も提供され、少額から始められる
- AIが最適な資産配分を提案し、維持してくれる
たとえば、月1万円をロボアドバイザーに預けるだけで、分散投資が自動的に行われます。また、定期的なリバランスも自動化されるため、時間がない方に最適です。
手数料はかかりますが、その分の価値を提供してくれる便利なサービスですよ。



ロボアドバイザーを活用すれば、時間や知識が不足している方でも安心して投資が続けられますね。


つみたてNISAの次にやる投資の優先順位


新NISAの積立投資枠を使い切った後は、効率よく資産形成を進める優先順位の明確化が重要です。
つみたてNISAの次にやる投資の優先順位を解説しますね。
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つみたてNISAの次にやる投資は優先順位を考え、無駄なく進めるの大切です。
新NISAの非課税枠を上限まで活用
新NISAでは「つみたて投資枠」と「成長投資枠」を併用し、幅広い投資商品に資金を投じることが可能です。
つみたて投資枠を利用している人が次に優先すべき選択肢として、新NISAの非課税枠を上限まで活用するのが推奨されます。
- つみたて投資枠を継続利用し、コツコツ資産を積み上げる
- 成長投資枠で個別株やETF、REITなど多様な商品に投資
- コア・サテライト戦略で分散投資



たとえば、つみたて投資枠を定期的な積立投資に充て、成長投資枠はボーナス時に一括購入も可能です。
成長投資枠は投資対象が広いため、個別株やETF、REITへの投資を組み合わせると、多様なポートフォリオを構築できます。
コア・サテライト戦略の主なポイント
項目 | コア | サテライト |
---|---|---|
投資スタイル | 守り重視 | 攻め重視 |
運用期間 | 長期(10年以上) | 短期(半年から1年程度) |
運用の考え方 | 長期で持ち続ける | 市況に合わせて売買 |
投資比率(目安) | 70%~100% | 0%~30% |
代表的な金融商品 | 世界分散されたインデックス投資 | 個別株式 ETF、REIT |
これにより非課税枠を最大限活用しながら、短期と長期のバランスを取った資産運用が可能です。



長期的な視点を持ちつつ、自身の投資目標やリスク許容度に合わせて戦略を立てるのが重要ですよ。
iDeCoで税制優遇制度を受ける
次に優先すべきは、税制優遇制度が充実しているiDeCoの活用です。
iDeCo(個人型確定拠出年金)は、税制上の優遇を受けながら老後資金を確保する重要な選択肢です。
特徴 | 説明 |
---|---|
加入資格 | 基本的に20歳以上65歳未満の公的年金加入者が対象 |
掛金 | 加入者自身が拠出し、金額を決定できる |
運用方法 | 自分で運用商品を選択し、運用する |
税制優遇 | 掛金拠出時、運用時、受取時に税制優遇あり |
受取方法 | 原則60歳以降に年金または一時金で受け取る |
受取額 | 運用成果によって変動する |
最低掛金額 | 月額5,000円から開始可能 |
中途解約 | 原則60歳まで引き出し不可 |
とくに退職時の私的年金資産(確定拠出型年金、確定給付型年金)の移換先に選択できる点が魅力です。その後もiDeCoの口座で資産運用が継続できますよ。
また、60歳まで引き出せないため、確実に老後資金を貯めることが可能ですね。



ポータビリティ制度により、キャリア変更があっても年金資産を継続的に積み立てられるので安心です。
債券投資でリスクを分散
債券投資は高くなりすぎたポートフォリオを調整したい人にとって、魅力的な選択肢です。
とくに新NISAで積極的にリスクを取った後は、債券投資を活用しポートフォリオの安定感を高めましょう!
- 結婚、子どもの誕生、転職、退職などのライフスタイルの変化
- 年齢や収入、家族構成の変化に伴うリスク許容度の見直し
- 当初設定した資産配分比率から大きく逸脱した場合
たとえば、世界分散されたインデックス投資は多くの企業の株式で構成され、真の意味での分散投資とは言えません。
とくに世界分散されたインデックス投資だけでは、老後を迎えたときのリスクは高くなりがちです。



債券投資は、ポートフォリオ全体のバランスを整える上で重要な役割を果たします。
積極的な運用は少額から始める
積極的な運用は、少額から始め投資経験を積みながら資産を増やすのが望まれます。
個別株や高リスク高リターンの商品に挑戦し、将来的な資産の伸びを狙いたい気持ちもわかります。
- 少額からスタートすれな、大きな損失を回避できる
- 市場動向や投資の基本を実践的に学びながら成長できる
- 成功と失敗を繰り返しながら、自分に合った投資スタイルを見つける
積極的な運用ほどリスクは高くなるため、少額から始め経験を積みながら徐々に投資額を増やしていくのが賢明です。
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つみたてNISAの次にやる投資は?のまとめ
つみたてNISAを使い切った後、さらなる資産形成には多様な投資選択肢があります。
- iDeCoは税制優遇を活用して老後資金を効率的に積み立てる制度です
- ETFは低コストで多様な資産に投資でき、初心者にも適しています
- 低リスクを求めるなら、国債や社債などの債券投資が安定的な選択肢です
- 実物資産(例: 金)への投資も長期的な保全性を持ちます。
また、新NISAの成長投資枠や特定口座を利用すると、非課税制度を活かしつつ、資産を多角的に運用できます。
リスク分散や資産配分の見直しをしながら、自分の目的とリスク許容度に合った投資を進めるのが重要です。



最後まで読んでいただき、ありがとうございます。ぜひ、この機会に拙著も読んでください。口座開設のステップや必要な書類もお伝えします。

